Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist das klassische und beliebteste Baufinanzierungsmodell. Damit zahlen Sie als angehender Bauherr oder Immobilieneigentümer regelmäßig eine stets gleichbleibende Rate, die sogenannte Annuität (von lat. annus = Jahr). Sie setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Ihren gesamten Kredit zahlen Sie also immer in konstant hohen Raten zurück.

Damit gewinnen Sie Planungssicherheit und halten das Zinsrisiko möglichst klein. Ideal ist das Annuitätendarlehen vor allem für Darlehensnehmer, die ihre Immobilie selbst nutzen. Eine Kombination mit zinsgünstigen KfW-Darlehen macht die Finanzierung meist perfekt.

Das steckt dahinter:

Beim Annuitätendarlehen werden die Laufzeit und auch der Zinssatz von Beginn an festgelegt. Die zu zahlende Rate ist immer dieselbe, allerdings ändert sich das Verhältnis von Zinsen und Tilgung. Denn: Je länger das Darlehen läuft, desto höher ist der Anteil der getilgten, also zurückgezahlten Darlehensschuld. Und da Zinsen immer nur auf Schulden berechnet werden, gehen der Zinsanteil und Ihre Zinsbelastung entsprechend nach unten. So verändert sich zwar jeweils der Anteil der Rate, ihre grundsätzliche Höhe bleibt jedoch über die gesamte Sollzinsbindung von üblicherweise fünf bis 15 Jahren gleich. 

Die Pluspunkte auf einen Blick

  • der gebundene Zins bringt Planungssicherheit
  • bei Vertragsabschluss können Sie bereits die Restschuld kalkulieren
  • mit Tilgungszahlungen reduzieren Sie Ihre Kreditschulden

Gut zu wissen:

Sollten Ihre Darlehensschulden bis zum Ende der Laufzeit nicht getilgt sein, wird eine Anschlussfinanzierung fällig. Dann sollten Sie unbedingt daran denken, dass die Zinsen bei Ablauf Ihrer Zinsfestschreibung auch deutlich höher ausfallen könnten. Mit einem Forward- oder Volltilger-Darlehen können Sie das Risiko für sich schon heute deutlich reduzieren.

Und noch etwas: Die Höhe des anfänglichen Tilgungssatzes können Sie bei Annuitätendarlehen selbst festlegen. Viele Banken starten allerdings erst bei einem oder sogar zwei Prozent. Möchten Sie in Zeiten niedriger Zinsen eine sehr lange Laufzeit vermeiden, ist eine höhere Tilgung sinnvoll. Wie Ihre Baufinanzierung im verläuft, können Sie übrigens mit Hilfe eines Zins- und Tilgungsplans berechnen.

Beispiel für ein Annuitätendarlehen:
Baufinanzierung: 150.000 €
Zinsen: 1,50 % p.a.
anfängliche Tilgung: 2,00 % p.a.
Annuität: 3,50 % p.a.
Zahlungen: 437,50 €/Monat
davon Zinsen: 187,50 €/Monat
davon Tilgung: 250,00 €/Monat

Mit der ersten Zahlung über 437,50 Euro erfolgt eine Tilgung von 250,00 Euro, sodass die Restschuld noch 149.750,00 Euro ausmacht. Im folgenden Monat werden die Zinsen auf diese niedrigere Restsumme berechnet. Somit fällt die Zinsrate Monat für Monat geringer aus, während der Tilgungsanteil entsprechend in die Höhe geht.

Im Ergebnis beträgt die monatliche Rate gleichbleibend 437,45 Euro.

Unsere Empfehlung: Mit höherer Tilgung enorm lange Laufzeit vermeiden

Die Höhe des anfänglichen Tilgungssatzes können Sie bei Annuitätendarlehen selbst festlegen. Doch aufgepasst: Bei einem niedrigen Kapitalmarktzins und einer einprozentigen Tilgung kommen Sie auf eine sehr lange Laufzeit Ihrer Finanzierung. Besser ist es, sich für eine höhere Rückzahlung zu entscheiden.

Zur Verdeutlichung: Bei einem Zinssatz von 2,50 % p.a. und einem Tilgungssatz von 1,00 % p.a. haben Sie Ihr Darlehen erst in rund 50 Jahren vollständig zurückgezahlt. Bei einer Rückzahlung von 3,00 % p.a. ist dies bereits nach etwa 24 Jahren geschehen.

Mit unserem Zinsrechner berechnen Sie Ihren persönlichen, tagesaktuellen Zinssatz für Ihre Baufinanzierung über immo-finanzcheck.de. Dazu benötigt der Zinsrechner nur wenige Angaben.